La prévoyance : assurer sa protection et celle de ses proches

Le rôle d’un conseil financier comme Allure Finance est d’accompagner ses clients à chaque étape de sa vie avec une approche humaine et financière qui permet de se poser avec eux les bonnes questions :

• En cas de décès, mes enfants ont ils les liquidités nécessaires pour régler les droits de succession?

• En cas d’incapacité partielle ou totale de travail, suis-je bien couvert?

• En cas de décès, la société peut-elle faire face? Mes proches sont-ils protégés?

Allure Finance met à votre disposition un choix étoffé de services et de supports d’investissement pour une gestion et une protection à long terme de l’ensemble de votre patrimoine.

ANTICIPER

Dans ces différents cas, comment anticiper les conséquences financières qui peuvent en découler tant pour une société que pour une famille? Il est essentiel de prendre des dispositions pour assurer son avenir et celui de ses proches. Que ce soit pour un salarié, un non-salarié (du chef d’entreprise au médecin), un travailleur indé- pendant, les contrats proposés s’ajustent au besoin et à la situation de chacun pour qu’il puisse bénéficier des garanties les plus adaptées. Les assurances décès prévoient le versement d’un capital pour aider le conjoint ou la famille à maintenir un niveau de vie comparable en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ce capital permet de ne pas agir dans l’urgence pour payer les droits de succession en prenant des décisions irréversibles qui pourraient être regrettées (vente de biens immobiliers et mobiliers, rachat de placement avant leur terme). Par ailleurs, dans la législation fiscale actuelle, le capital versé est totalement exonéré de droit de succession, ce qui en fait un avantage complémentaire significatif. En tant que conseil, Allure Finance intervient sur l’architecture patrimoniale complète. La phase d’audit et de diagnostic, sert à anticiper les besoins et donc de proposer l’assurance la plus adaptée.

UNE COUVERTURE HOMME CLÉ

Lorsqu’un dirigeant ou un collaborateur exerce un rôle déterminant dans une société, que l’activité de celle-ci repose fortement sur certaines personnes dont la disparition serait préjudiciable sur le plan financier et stratégique de la société, Allure Finance conseille l’adhésion à une couverture Homme Clé. L’assurance est contractée par l’entreprise à son profit sur la tête de l’un ou plusieurs de ses dirigeants ou collaborateurs clés. Les objectifs sont multiples: • Compenser une perte d’exploitation ou une baisse brutale de chiffre d’affaires. • Assumer des charges fixes ou des engagements financiers. • Disposer d’une trésorerie suffisante pour restructurer, recruter ou former. • Couvrir un financement directement lié au fonctionnement de l’entreprise. • Le montant du capital à garantir doit évidemment s’inscrire dans un principe de réalité économique selon plusieurs modes de calcul possibles qu’Allure Finance détermine avec son client. Les primes versées constituent des charges d’exploitation déductibles de l’exercice au cours duquel elles ont été acquittées.

UNE COUVERTURE PATRIMONIALE

Afin de protéger la cellule familiale, Allure Finance recommande fortement au chef de famille d’adhérer à une prévoyance familiale ou patrimoniale, la plus adaptée à sa situation (famille recomposée, enfants mineurs, personnes à charge…). Elle permet de faire disposer à ses bénéficiaires d’un capital, d’une rente en cas de décès ou d’invalidité. L’adhérent a la possibilité de choisir entre différentes options:

• Sauvegarder les conditions d’existence de sa famille,

• Pourvoir aux frais d’éducation des enfants,

• Protéger le professionnel indépendant dans un cadre Madelin,

• Constituer des liquidités pour anticiper le paiement des droits de succession,

• Prévoir le rachat de parts sociales via une couverture d’associés (décès seul),

• Constituer des liquidités pour régler des droits de succession (décès seul).

Aujourd’hui les assureurs proposent différentes offres en plus de la protection décès, et ce, en fonction du statut et du patrimoine du client. Prévoyance patrimoniale – Option prévoyance Prévoyance PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) Prévoyance ITT (Incapacité temporaire totale de travail) Prévoyance IPP (Invalidité permanente partielle) Prévoyance IPT (Invalidité permanente totale) Prévoyance IP (Invalidité professionnelle).

L’ARTICLE 82

L’entreprise peut également prendre en charge les cotisations de la prévoyance pour fidéliser certains de ses salariés en protégeant la famille du cadre dirigeant, via les contrats dits « article 82 » qui sont des contrats d’assurance de groupe. L’article 82 est intégralement soumis à cotisations sociales salariales et patronales. Il est traité comme un avantage en nature, c’est-à-dire ajouté dans le salaire brut sur le bulletin de paye et déduit du net à payer pour le même montant. Allure Finance recommande à certains de ses clients de souscrire via l’article 82 de leur société pour que la prime versée soit considérée comme une charge déductible.

Mathilde Reverberi, Conseil Financier, Allure Finance